Кредитная история и кредитный рейтинг: в чем разница?

Каждый, кто брал кредит или заём в банках либо других организациях, знает, что такие учреждения часто интересуются двумя вещами: историей и рейтингом. Это не единственные параметры, которые берутся во внимание при рассмотрении заявки - есть и другие, такие, как уровень дохода, его постоянство, другие обязательства перед банками. Но остановимся именно на кредитных рейтинге и истории - что это такие и в чём между ними разница?

Что такое кредитная история

Это база данных, в которой хранится вся информация, касающаяся финансовых услуг, выданных конкретному пользователю. В ней содержатся:

• основная информация - имя, паспорт, СНИЛС;
• кредиты, которые выплачиваются сейчас, выплачивались ранее и были закрыты;
• отказы, просрочки платежей;
• долги по обязательным выплатам - таким, как жилищно-коммунальные услуги.

Также сюда вносятся некоторые другие данные, такие, как факт оформления банкротства. Информация хранится в БКИ, и по первому запросу её может проверить учреждение, в которое клиент обращается за займом.

Любое связанное с финансами действие отражается на КИ, в ней появляется соответствующая запись.

Рейтинг

Что такое кредитный рейтинг, можно объяснить проще. Это просто балл, который выдаётся клиентам банков или МФО за каждое действие. Он может повышаться или понижаться.

Если вы хотите занять деньги до зарплаты, и кредитная история, и кредитный рейтинг имеют большое значение. Их проверяют не всегда особо тщательно, но лучше, если у вас не будет действий, негативно влияющих на оба параметра: таких, как просрочки, невыплаты в целом или банкротство в прошлом.

Повышается же рейтинг за каждый вовремя и в полном объёме выплаченный заём.

Шкала рейтинга

С начала 2022 года Центробанк ввёл единый рейтинг, выражающийся в шкале, которая также имеет свой цвет для каждого уровня. Он может быть очень высоким (если достигает от 800 до 1000 баллов), просто высоким (начинается с 600), средним (соответственно, с 400) или низким (до 400).

Такая шкала позволяет быстро оценить клиента с точки зрения платёжеспособности. Банки часто отказывают в кредитах (и об этом тоже сохраняется запись в истории), если цифра недостаточно высока, чтобы человеку можно было доверять.

Итак, в КИ записана наиболее подробная информация обо всех действиях пользователя - займах, выплатах, рефинансировании либо реструктуризации, других финансовых операциях. Рейтинг же - это простая цифра, позволяющая получить о его благонадёжности только примерное, общее представление.

Как можно повысить рейтинг и улучшить историю

Есть несколько действий, которые хорошо влияют на оба этих показателя. В частности, такие, как:

• своевременная выплата процентов без просрочек - каждое такое действие по отдельности, а не полная сумма за весь кредит;
• количество различных обязательств перед банками - чем их у вас меньше, тем лучше;
• срок истории, момент появления первой записи в ней;
• частота взятия займов - если вы часто обращаетесь в разные организации, рейтинг могут понизить.

Внимательно следите за каждым своим действием такого плана - всё это существенно влияет на результат, если вы снова собираетесь взять кредит.

Вывод

И кредитный рейтинг, и история имеют важное значение при обращении в финансовые учреждения - проверяют всё это как банки, так и микрофинансовые компании. Главное, чего не нужно делать - устраивать просрочки, иметь задолженности.

Если же у вас нет с этим особых проблем, если вы оформляете кредиты изредка, закрываете их своевременно и имеете стабильный доход - то и следующий займ будет с высокой вероятностью одобрен.